Versicherungsnachrichten - Versicherungsnews - Neues aus der Welt der Versicherungen

Private Haftpflichtversicherung: Finanztest in der Kritik

Versicherungsnachrichtenredakteur — Thu, 01 Apr 2010 11:40:21 +0000

Düsseldorf, 31.03.2010. Der jüngste Test privater Haftpflichtversicherungen in der April-Ausgabe der Zeitschrift 'Finanztest' steht wegen seiner Bewertungsmaßstäbe und eines sachlichen Bewertungsfehlers in der Kritik. Der Düsseldorfer Branchendienst 'versicherungstip' wirft Finanztest vor, einige der Prüfkriterien für die Benotung der Haftpflichtpolicen erschienen willkürlich und seien auch in der Gewichtung nicht nachvollziehbar. Zudem habe Finanztest in einem Fall die Versicherungsbedingungen eines Anbieters falsch interpretiert und dadurch den Tarif falsch bewertet. Die Zeitschrift der Stiftung Warentest habe Verbrauchern damit einen schlechten Dienst erwiesen, so der versicherungstip. Für Makler, die ihren Kunden Versicherungspolicen allein an Hand des Finanztest-Urteils vermitteln, könnte dies Haftungsprobleme auslösen.

Im aktuellen Test konnten Versicherer, die den von Finanztest formulierten "Grundschutz" nicht erfüllten, laut Festlegung von Finanztest maximal die Note "befriedigend" erreichen. Zugleich empfiehlt die Zeitschrift Verbrauchern, nur Versicherungspolicen abzuschließen, die mindestens mit der Note "gut" bewertet wurden. Anhand zweier Beispiele zeigt der 'versicherungstip' die Fragwürdigkeit der Testergebnisse auf: Die bestbenoteten Angebote, die den 'Finanztest'-Grundschutz vermeintlich nicht erfüllen, sind der Tarif KomfortPlus der Volkswohl Bund Sachversicherung AG mit einer Note von 3,0 und die Baden-Badener Versicherung AG mit dem "Top"-Tarif (3,1). Finanztest definiert seinen Grundschutz anhand von 10 Kriterien. Auf den ersten Blick erfüllen die Baden-Badener und der Volkswohl Bund alle Grundschutz-Anforderungen von Finanztest, in einigen Punkten bieten beide Tarife sogar deutlich mehr als gefordert:

Bei der Bewertung des Volkswohl Bund-Tarifes hat Finanztest einen Fehler gemacht. Die Redaktion unterstellte, der Tarif sehe keinen Haftpflichtschutz für eine im Ausland gemietete Ferienwohnung vor. Die Unterstellung beruht auf der Fehlinterpretation des Wortes "Inhaber" in den Versicherungsbedingungen des Anbieters, das, was die Finanztest-Redaktion verkannt hat, die Bedeutung Mieter umfaßt. Gegenüber dem 'versicherungstip' erklärte Finanztest auf Anfrage, man habe in den Bedingungen gerne den Mieter als Formulierung gesehen. Volkswohl Bund hat seine Versicherungsbedingungen inzwischen den Wünschen von Finanztest angepaßt, ohne daß sich für den mietenden Versicherungsnehmer, auch nach Auffassung des Versicherers, daraus eine rechtliche Änderung ergibt.

Das K.O.-Kriterium für den Tarif der Baden-Badener war das Hüten fremder Hunde. Dies soll sich nach Auffassung von Finanztest auf alle Rassen erstrecken, nach den Bedingungen der Baden-Badener ist das Hüten fremder Kampfhunde aber nicht mitversichert. 'versicherungstip'-Chefredakteur Erwin Hausen merkt dazu an: "Nun kann man der Auffassung sein, daß es ganz gut ist, wenn möglichst viele theoretische Risiken abgedeckt sind, und bei Kampfhunden eine erhöhte Gefahr auf Personenschäden gegeben ist. Man kann aber auch abwägen, wie wahrscheinlich – weil verantwortungslos – es ist, wenn die Tochter den Kampfhund des Nachbarn aus Gefälligkeit ‚Gassi’ führt. Ob der Schutz sinnvoll ist oder nicht, dazu gibt es unterschiedliche Auffassungen. Bei Finanztest ist es aber ein absolutes Muß, denn bei ‚fehlenden Kampfhunden’ kann ein Tarif maximal noch befriedigend sein."

Erwin Hausen resümiert: "Einige Tarife, die nicht den Finanztest-Grundschutz erfüllen, bieten im Einzelfall bessere Bedingungen als die mit der Finanztest-Note 'Sehr gut' oder 'Gut' ausgezeichneten. Welcher Tarif gut oder schlecht ist, läßt sich allgemein kaum beurteilen, sondern nur im Hinblick auf die Bedürfnisse des einzelnen Versicherungsnehmers. Verbraucher, die auf den Finanztest-Rat hören, laufen deshalb Gefahr, nicht den individuell passenden Schutz zu erhalten und schauen im Schadensfall gegebenenfalls in die Röhre."

Hauseigentümer sollten Versicherungsschutz prüfen

Versicherungsnachrichtenredakteur — Sun, 10 Jan 2010 11:57:09 +0000

Die Verbraucherzentrale Sachsen weist darauf hin, dass Hauseigentümer prüfen sollten, ob Ihre Gebäudeversicherung Schäden die durch gefrorenes Leitungswasser enstehen abdeckt. Frostschäden sind bei den derzeitigen Witterungsverhältnissen keine Seltenheit und die Gefahr hierzu steigt mit zunehmender Dauer der derzeigen Frostwetterlage.

"Hauseigentümer sollten spätestens jetzt prüfen, ob sie ausreichend versichert sind", rät deshalb Andrea Heyer, Versicherungsexpertin bei der Verbraucherzentrale Sachsen.

"Wer keine verbundene Wohngebäudeversicherung, sondern nur eine Wohngebäude-Feuerversicherung für sein Haus abgeschlossen hat, muss Frostschäden an Rohrleitungen und Heizungsanlagen aus eigener Tasche zahlen.", meint die Expertin weiter. Und das kann teuer werden! Unser Rat deshalb, prüfen Sie ihren derzeigen Versicherungsschutz und sorgen sie im Falle ihrer Abwesenheit für eine ausreichende Beheizung, dann sollten sie in der Lage sein das derzeitge traumhafte Schneewetter sorglos genießen zu können!

Die wichtigsten Policen für Familien

Versicherungsnachrichtenredakteur — Sun, 08 Nov 2009 14:19:25 +0000

Familien sind oft ungenügend versichert. Experten empfehlen Eltern mit Kindern mindestens eine private Haftpflichtversicherung und eine Risikolebensversicherung, zusätzlich am besten eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung und einen Invaliditätsschutz für die Kinder.

Familien sollten keinesfalls auf eine Privathaftpflichtversicherung verzichten – den vollen Schutz gibt es ab rund 50 Euro im Jahr. Die Privathaftpflicht zahlt, wenn eines der Familienmitglieder eine andere Person schädigt. Ohne private Haftpflichtversicherung kann schon ein Zusammenstoß auf dem Radweg unabsehbare Kosten verursachen, wenn der Geschädigte dauerhaft beeinträchtigt bleibt. Mit Kindern ist die Haftpflichtversicherung besonders wichtig. Eine Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus, wenn der Versicherte verstirbt. Beide Elternteile können ihr Todesfallrisiko mit einer so genannten verbundenen Risikolebensversicherung absichern, damit die Familie im schlimmsten aller Fälle nicht auch noch in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Familien wählen in der Risikolebensversicherung am besten das drei- bis fünffache Jahreseinkommen als Versicherungssumme.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung springt finanziell ein, wenn man seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann – egal ob wegen einer Erkrankung oder einem Unfall. Wer eine Berufsunfähigkeitsrente vereinbart, bekommt im Ernstfall monatlich Geld bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente kann man am Einkommen bemessen. Günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist zwar eine Unfallversicherung. Die zahlt aber nur, wenn man tatsächlich durch einen Unfall invalide wird. Wer wegen Herz-, Gelenk- Krebs- oder seelischen Erkrankungen nicht mehr arbeiten kann, ist nur mit einer echten Berufsunfähigkeitsversicherung geschützt. Entsprechend sollten Eltern für ihre Kinder besser einen vollen Invaliditätsschutz statt nur einer Unfallversicherung abschließen, denn auch bei Kindern sind Krankheiten häufiger Ursache für bleibende Behinderungen als Unfälle.

Lebensversicherung: Verkauf kann sich lohnen

Versicherungsnachrichtenredakteur — Sun, 08 Nov 2009 14:06:34 +0000

Nicht jeder kann eine Kapitallebensversicherung bis zum Ende der Laufzeit weiterführen. Wer seine Lebensversicherung vor dem vereinbarten Ablauf zu Geld machen will, um beispielsweise eine größere Anschaffung zu finanzieren oder einen Kredit abzulösen, hat zwei Möglichkeiten. Er kann den Vertrag vom Versicherer zurückkaufen lassen oder auch einem spezialisierten Lebensversicherungsaufkäufer anbieten.

Der Versicherer zahlt dem Kunden den „Rückkaufswert“ zum Zeitpunkt der Kündigung. Weil Verwaltungsgebühren verrechnet werden und der Kunde auf mögliche Schlussüberschüsse teilweise verzichtet, ist diese Lösung für ihn finanziell oft nicht attraktiv. Bis zu 8 Prozent über den Rückkaufswerten der Versicherer bieten dagegen die rund 20 Unternehmen an, die sich in Deutschland mittlerweile auf den Ankauf laufender Lebensversicherungen spezialisiert haben. Solche Aufkäufer übernehmen Kapital-Lebensversicherungen, führen sie selbst bis zum Vertragsende weiter und kassieren am Schluss die vereinbarte Ablaufleistung plus möglicher Endüberschüsse. Je nach Vertragsgestaltung kann man als Verkäufer den Todesfallschutz sogar weiterführen. Die Versicherungsaufkäufer, die sich selbst aus günstigem Venture-Kapital refinanzieren, nehmen allerdings nicht jede Police an: Die Renditeerwartung wird zuvor geprüft, nur rund jeder fünfte angebotene Vertrag wird tatsächlich angekauft.

Lebensversicherungen für rund 1,1 Milliarden Euro werden auf dem deutschen Zweitmarkt jährlich übernommen. Je nach Vertrag tritt der Verkäufer seine Ansprüche aus der Kapitalpolice an den Investor ab oder aber der Käufer tritt selbst als Versicherungsnehmer ein. Innerhalb weniger Wochen erhält er Verkäufer dann sein Geld. Experten empfehlen, bei einem Verkauf der Lebensversicherung keine Ratenzahlung über mehrere Jahre zu akzeptieren, denn durch den Zinsverlust ist das Geschäft dann oft kaum noch attraktiver als der sofortige Rückkauf durch den Versicherer.

Öltankbesitzer sollten ihr Umweltrisiko versichern

Versicherungsnachrichtenredakteur — Sun, 08 Nov 2009 14:03:36 +0000

Wenn der Winter kommt, haben Hausbesitzer ihre Heizöltanks hoffentlich gut gefüllt. Wer mit Öl heizt, trägt allerdings ein Risiko: Wenn Heizöl unkontrolliert aus schadhaften Tanks mit einem Fassungsvermögen von oft mehreren tausend Litern sickert, können Umweltschäden in großer Höhe entstehen.

Das gilt für Öltanks innerhalb des Hauses genauso wie für Tanks, die außerhalb des Gebäudes im Erdreich eingelassen sind. Trotz aller regelmäßigen Kontrollen ist kein Hausbesitzer vor solchen Schäden gefeit. Ist erst einmal Heizöl ausgelaufen, wird es richtig teuer. Wurde Erdreich und Grundwasser verseucht, sind aufwendige Schutz- und Entsorgungsmaßnahmen notwendig. Häufig ordnen Behörden das vollständige Ausbaggern des heizölbelasteten Erdreichs an, richten Gewässersperren ein und lassen Beobachtungsbrunnen bohren, um Grundwasserschäden zu verhindern. Das entsorgte Erdreich muss dann auf besonderen Deponien entseucht und endgelagert werden. Auf diese Weise können Schadenersatzforderungen von mehreren hunderttausend Euro entstehen.

Die Kosten für all diese Maßnahmen werden dem Eigentümer des schadhaften Öltanks aufgebrummt – Selbst wenn er nachweisen kann, dass er seine Tanks in regelmäßigen Abständen überprüft, denn es gilt das Prinzip der Eigentümerhaftung. Für Hausbesitzer ist deshalb eine geeignete Versicherung unverzichtbar – am besten eine Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung mit ausreichender Versicherungssumme von mindestens einer Million Euro pauschal.

Antragsfragen richtig beantworten

Versicherungsnachrichtenredakteur — Sun, 08 Nov 2009 13:59:49 +0000

Wenn man eine Versicherung abschließt, muss man alle Fragen im Antragsformular korrekt beantworten, damit der Versicherer das Risiko richtig einschätzen kann – wer unwahre Angaben macht, riskiert im Ernstfall den Versicherungsschutz.

Beispiel: Man will zu einem günstigeren Privathaftpflichtversicherer wechseln. Bei der Frage, wie viele Haftpflichtschäden man in den vergangenen drei Jahren beim früheren Versicherer geltend gemacht hat, gibt man nur einen Schaden an, obwohl der Versicherer tatsächlich dreimal einspringen musste. Hat man später wieder einen Haftpflichtschaden, kann der neue Versicherer die Regulierung verweigern oder sogar vom Vertrag zurücktreten, wenn er davon erfährt, dass man bei der Antragstellung geschummelt hat. Die Versicherungsunternehmen im deutschen Markt betreiben gemeinsam die so genannte Uniwagnis-Datei, ein gemeinsames Warn- und Hinweissystem, in dem alle Schadenfälle erfasst werden. Einträge in der Uniwagnis-Datei werden nach fünf Jahren gelöscht, in der Berufsunfähigkeitsversicherung erst nach zehn Jahren.

Immer bei der Wahrheit bleiben – das gilt selbstverständlich auch für die private Krankenversicherung, die Berufsunfähigkeits- oder die Lebensversicherung. Frühere oder bestehende Erkrankungen darf man keinesfalls verschweigen, wenn man Versicherungsschutz beantragt. Wenn der Versicherer von verschwiegenen Gesundheitsproblemen Kenntnis bekommt, verliert man den Versicherungsschutz. Das Risiko, dass ein solcher Schwindel auffliegt, ist groß: Auf Verlangen des Versicherers muss man seine Ärzte von der Schweigepflicht entbinden, über die Krankheitsgeschichte des Versicherten müssen sie genaue Auskunft geben.

Der Versicherer darf ausdrücklich danach fragen, ob man zuvor schon bei einer anderen Gesellschaft versichert war. Wenn man etwa eine Haftpflicht-, Hausrat-, Gebäude-, Auto- oder Rechtsschutzpolice abschließt, muss man korrekte Auskunft über die Zahl der Versicherungsfälle geben, die man in den vergangenen Jahren hatte. Auch die Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeits-, Kranken- und Lebensversicherung muss man sorgfältig und richtig beantworten – nur wer bei der Antragstellung ehrlich ist, kann sich später auf seinen Versicherungsschutz verlassen.

Autoversicherung: Neutarife sind oft günstiger

Versicherungsnachrichtenredakteur — Sun, 08 Nov 2009 13:56:06 +0000

Der Wettbewerb um die Autofahrer ist hoch: Viele Kfz-Versicherer bieten neu gewonnenen Kunden Verträge an, die bei vergleichbaren Leistungen bis zu 50 Prozent preiswerter sind als die bestehenden Tarife, zu denen „Altkunden“ seit Jahren versichert sind. Ärgerlich, wenn man feststellt, dass man die gleichen Leistungen beim selben Anbieter deutlich billiger bekäme, wenn man einen Neuvertrag abschließt.

Oft kann man die eigene Kfz-Police aber problemlos auf einen günstigeren Neutarif des gleichen Versicherers umstellen. Der bisher erreichte Schadenfreiheitsrabatt bleibt dabei voll erhalten. Den Kostenvorteil durch Wechsel in einen Neutarif kann der Versicherungsvermittler oder die Servicestelle des Versicherers ausrechnen. Einfach anrufen und nachfragen oder die Tarifrechner im Internet nutzen. Wer wenige Minuten Zeit investiert, spart oft mehrere hundert Euro im Jahr. Ruhig auch auf die günstigen Versicherungsangebote der Wettbewerber hinweisen: Der Kfz-Versicherer ist daran interessiert, gute Kunden zu halten, im Regelfall wird er dem Umstieg in den billigeren Neutarif zustimmen. Andernfalls kann man als Kunde auch einen Neuantrag stellen und die alte Police kündigen – entweder zum Ende jedes Versicherungsjahres oder außerordentlich nach einer Beitragserhöhung.

Vorsicht allerdings bei Billigangeboten: Viele Kfz-Versicherer bieten zusätzlich zu ihren Normaltarifen Verträge mit stark abgespeckten Leistungen an, oft unter der Bezeichnung “Basis-“ oder “Einsteigertarif". Hier kann das Kleingedruckte viele Einschränkungen enthalten: Die Deckungssumme für Sach- und Personenschäden ist oft niedriger, Mietwagenunfälle im Urlaub („Mallorca-Klausel“) sind nicht versichert, Schäden durch Marderbiss sind ausgeschlossen, bei grober Fahrlässigkeit zahlt der Versicherte selbst. Nach einem Versicherungsfall wird man im Schadenfreiheitsrabatt oft stärker zurückgestuft als in den leistungsstärkeren „Classic-“, „Standard-“ oder „Premiumtarifen“ der Kraftfahrzeugversicherer.

20.000 Brandschäden zu Weihnachten

Versicherungsnachrichtenredakteur — Sun, 08 Nov 2009 13:52:17 +0000

Mehr als 20.000 Schäden jährlich registrieren deutsche Versicherer allein zu Weihnachten. Häufig gehen Wohnungsbrände im Winter von Kerzen und Kaminen aus. Wer die Ausstattung seiner Wohnung ausreichend versichert, ist im Ernstfall wenigstens finanziell auf der sicheren Seite.

Eine Hausratversicherung braucht man immer dann, wenn der Gesamtwert der Wohnungsausstattung so hoch ist, dass beispielsweise ein Brand empfindliche finanzielle Schäden anrichten würde. Das ist schneller der Fall, als man denkt: Durch Anschaffung exklusiver Einrichtung, einer hochwertigen Küche und teurer Unterhaltungselektronik steigt der Wiederbeschaffungswert bei Zerstörung durch Feuer, Einbuch oder Wasserschäden schnell in die Zigtausende. Die Hausratversicherung ist übrigens schon für junge Leute wichtig: Der Hausratschutz über die Eltern fällt mit dem Auszug in die eigene Wohnung in der Regel weg, jetzt muss man selbst für den richtigen Versicherungsschutz sorgen. Schon eine kleine Unachtsamkeit wie etwa eine umgefallene Kerze kann zum Totalschaden führen. Das ist besonders belastend, wenn man sein Bankkonto für das neue Wohnzimmer, die gute Einbauküche oder die schicken Schlafzimmermöbel bis zum letzten Cent geplündert hatte.

Als Hausratversicherter sollte man Unterversicherung vermeiden: Ist die Versicherungssumme geringer als der tatsächliche Wert des Hausrats, kann der Versicherer im Schadenfall die Entschädigung kürzen. Beispiel: Beträgt der Wert des Hausrats 40.000 Euro, ist aber nur eine Summe von 30.000 Euro versichert, ersetzt der Versicherer im Schadenfall auch nur 75 Prozent der tatsächlichen Kosten. Vermeiden lässt sich das durch einen Vertrag mit „Unterversicherungsverzicht“: Man versichert pro Quadratmeter Wohnfläche eine pauschale Summe – in der Regel um die 600 Euro – und der Versicherer ersetzt den Schaden in jedem Fall vollständig.

Kopien außer Haus aufbewahren

Versicherungsnachrichtenredakteur — Sun, 08 Nov 2009 13:44:19 +0000

Wichtige Dokumente wie Bankunterlagen, Familienurkunden oder Zeugnisse muss man sorgfältig aufbewahren, das gilt selbstverständlich auch für Versicherungsdokumente. Als Versicherungskunde sollte man Kopien seiner Policen getrennt von den Originalen außerhalb der eigenen Wohnung verwahren – schließlich ist der Versicherungsschein Beweisurkunde für den bestehenden Versicherungsvertrag.

Schadenfälle an Hausrat oder Gebäude muss man dem Versicherer im Regelfall unverzüglich mitteilen. Wenn man Kopien seiner Versicherungsunterlagen bei Freunden, Verwandten oder im Bankschließfach hat, kann man beispielsweise nach einem Brandschaden den richtigen Versicherer sofort informieren, auch wenn die Originale der Haftpflicht- oder der Wohngebäudeversicherung zuhause im Schreibtisch lagen und beim Wohnungsbrand zerstört wurden. Ein Bankschließfach ist schon ab rund 25 Euro jährlich zu haben. Zusätzlich sollte man auch eine Liste des Hausrats mit genauen Wertangaben und Quittungskopien der wichtigsten Ausstattungsstücke außerhalb der eigenen vier Wände aufbewahren – so vermeidet man im Ernstfall Auseinandersetzungen mit dem Versicherer über die Höhe des Schadens. Auch eine CD-ROM mit Digitalfotos der versicherten Hauseinrichtung ist schnell gemacht und kann im Schadenfall als Beweis dienen, wenn sie sicher verwahrt wird.

Grundsätzlich bleibt der Versicherungsschutz natürlich erhalten, auch wenn Versicherungsunterlagen etwa durch Diebstahl, Brand oder Wasserschaden verloren gehen oder zerstört werden. Für verlorene Versicherungsscheine kann man sich vom Versicherer Ersatz ausstellen lassen. Dazu die Verlusterklärung der Versicherungsgesellschaft ausfüllen und unterschrieben zurücksenden – das Formular zur Verlusterklärung ist bei fast allen Versicherern auch online erhältlich.

Hundehaftpflicht zahlt Verkehrsunfall

Versicherungsnachrichtenredakteur — Sun, 04 Oct 2009 22:19:00 +0000

Als Autofahrer muss man nicht damit rechnen, dass sich ein Hund plötzlich losreißt und auf die Straße läuft, der auf dem Radweg neben der Straße an der Leine geführt wird. Das geht aus einer Entscheidung des Landgerichts Coburg hervor (Az.: 22 O 283/07).

Eine 13-jährige führte den Hund eines Bekannten aus. Als das Mädchen mit dem Irish Setter zu Fuß auf dem Radweg entlang einer Bundesstraße unterwegs war, riss sich das Tier plötzlich los und sprang auf die Straße. Die 13jährige lief hinterher, um den Hund wieder einzufangen. Ein Autofahrer, der aus rückwärtiger Richtung herankam, musste ruckartig auf die linke Fahrbahnseite ausweichen. Dabei stieß er mit einer anderen Autofahrerin zusammen, die gerade dabei war, ihn zu überholen. Am Wagen der Frau entstand ein Schaden von rund 5.000 Euro. Vom Tier-Haftpflichtversicherer des Hundebesitzers forderte die geschädigte Autofahrerin Ersatz Ihres Schadens. Der Versicherer war jedoch der Meinung, die Frau hätte aus Vorsichtsgründen gar nicht erst überholen dürfen, weil direkt neben der Fahrbahn eine Spaziergängerin mit Hund unterwegs gewesen sei. Schließlich stritt man sich vor Gericht, wer den Schaden trage müsse.

Das Landgericht Coburg gab der geschädigten Autofahrerin Recht. Die Beweisaufnahme ergab, dass die Frau nur mit 70 km/h unterwegs gewesen war, obwohl am Unfallort 100 km/h zulässig waren. Die Frau durfte den langsameren Pkw vor ihr also grundsätzlich überholen. Dabei konnte Sie nach Entscheidung der Richter darauf vertrauen, dass ein Hund, der auf einem separaten Radweg an der Leine geführt wird, nicht plötzlich ausreißt und den vor Ihr Fahrenden zu ruckartigem Ausweichen zwingt. Dabei durfte sie darauf vertrauen, dass von dem ordnungsgemäß auf dem separaten Radweg an der Leine geführten Hund keine Gefahr ausging. Damit, dass sich das Tier plötzlich losriss und das vor ihr fahrende Fahrzeug zu einem Ausweichmanöver zwingen würde, musste die Klägerin wenigstens nicht rechnen. Beide Autofahrer hätten den Unfall nicht vermeiden können. Der Hundehaftpflichtversicherer muss den Schaden der Klägerin jetzt voll übernehmen.